¿Qué es un informe de crédito? Un poco de historia

A finales del siglo XIX, dos hermanos decidieron recopilar los historiales de pago de los clientes de los bancos en el estado de Florida. Después, vendían estos historiales a otros bancos y prestadores; así surgió la primera agencia de informes de crédito. Esa agencia era Equifax.

Un historial o informe de crédito es lo que su nombre indica: un resumen del historial de las obligaciones de una persona. Se desarrolla cuando:

• Pides prestado dinero,
• Haces pagos,
• Obtienes un contrato nuevo para el teléfono, la compañía eléctrica o la del gas.

Todas las empresas a las que realizas pagos mantienen un registro de tus pagos. Periódicamente estas compañías remiten los datos a las agencias de informes de crédito.

Las agencias juntan los historiales de las distintas compañías sobre las obligaciones de cada persona. Con ellos generan un informe que detalla lo que deben, si pagan a tiempo, o si se han atrasado en los pagos.

En las últimas décadas también han comenzado a acumular otros datos. Hoy en día y, dependiendo de lo que una empresa busque averiguar, se pueden examinar: tu historial laboral, tus seguros, pagos médicos, actas judiciales, expedientes de quiebra, y hasta antecedentes penales.

En Estados Unidos hay tres agencias que acumulan datos para su venta: Experian, Equifax y Transunion.

Pero ¿eso es justo?

Este es un tema muy debatido. Antes de los años 80 las agencias solo tramitaban con empresas. El consumidor no podía verlos, confirmarlos, corregirlos o presentar quejas. El gobierno estadounidense decidió regularizar el sector; en el transcurso de dos décadas crearon leyes que indican qué se puede recopilar y cómo. También decidieron cuanto tiempo debería aparecer cada dato en un informe. Además, crearon un sistema que permite a los consumidores ver sus propios informes, y nos da la habilidad de hacer reclamaciones.

Es un sistema bastante justo. Cuando uno obtiene créditos con prudencia, siempre paga a tiempo, y mantiene las finanzas en orden, es una persona fiable para prestar. En esos casos, deberían poder averiguarlo, para ofrecer términos más ventajosos a los que posan un bajo riesgo. Del mismo modo, deberían saber si a veces uno se atrasa en los pagos y tiene siete tarjetas de crédito al tope.

No vivo en Estados Unidos. ¿Hay informes de crédito sobre mí?

Sí. Cada país tiene sus propias agencias. Algunos países están más a favor del consumidor que otros, lo cual le puede acarrear facilidad o dificultades a la hora de obtener su informe. Busque en línea la información sobre las agencias en su país.

Vivo en los EEUU: ¿puedo ver mi informe?

Si vive en EEUU tiene derecho a un informe anual gratuito. Puede pedirlo visitando la página https://www.annualcreditreport.com/index.action

Asimismo, si usted ha pedido un crédito, seguro, o contrato que le ha sido negado, tiene derecho a pedir la copia del informe de crédito de la agencia que ha sido usada para evaluar tal crédito o servicio denegados.

¿Es la calificación FICO lo mismo que mi informe de crédito?

No, son distintos. Aun así, la calificación FICO está basada en la misma información que aparece en el informe. Es una calificación numérica entre 150 y 850 que da una puntuación única a todo lo que aparece en informe. Se basa en: el historial de pagos, las cantidades que usted debe, la longevidad de estas deudas, el tipo de deudas, y las fechas y propósitos de sus últimas peticiones de crédito.

Su calificación FICO será mayor cuanto mejor haya sido a la hora de pedir créditos y pagarlos. Y cuanto más alta, mayor facilidad y ventajas obtendrá a la hora de buscar nuevos créditos o contratos. Esto es porque cuanta mayor puntuación, mayor fiabilidad.

¿Necesitas ayuda con tu informe de crédito?

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