Demos por asumido que has tomado todos los pasos para establecer un sólido informe de crédito. Hoy te cuento cómo puedes mejorarlo hasta que sea de los mejores:

Otros créditos

En general, un buen historial de crédito incluye préstamos de propósitos variados. Cuando obtienes un crédito para comprar un auto, este aparece como tal en tu informe. Un crédito a sola firma aparece como personal.

Así que, digamos que necesitas un ordenador portátil; una buena idea sería pedir un pequeño crédito para comprarlo,  y pagar ese crédito por completo en el menor tiempo posible. Aunque los créditos personales tienen un tiempo de amortización de 5 años, si te puedes permitir pagarlo por adelantado, te ahorrarás dinero de intereses y mejorarás tu historial.

Cuantos más, menos peligro

Hace unos años, decidí comprarme un nuevo ordenador muy coqueto que acababa de lanzar esa compaña tan famosa con nombre de fruta –sí, ya sabes cual-. Era precioso, un ordenador blanquito que parecía una pantalla, excepto que la maquina estaba dentro de esa pantalla, no había más. Por supuesto que yo quería uno. Y daba la casualidad que la compañía fruta ofrecía financiación a clientes selectos, con 0% de interés por un año.

Yo sabía que podía permitírmelo muy bien, así que les llame por teléfono y pedí esa financiación. Y, si bien yo tenía un informe de crédito inmaculado en todas mis cuentas, los fruteros me negaron el crédito. Y cuando me puse hecha una fiera, sin poder creerme que me habían denegado, diciéndoles que tenía un historial de pagos impecable, el señorito aquel me dijo que solamente tenía tres créditos y sus reglas dictaban que los clientes selectos debían tener por lo menos 5 créditos abiertos para calificar. Era cierto que yo solamente tenía tres, pero el criterio de selección me parecía ridículo.

Así que, refunfuñé un par de meses más, y cuando me calmé me compré la monada de ordenador usando la tarjeta platino (¡puntos, puntos, puntos!). Este el suceso me enseñó que no sirve solamente ser bueno a la hora de pagar, sino además hay que tener un cierto número de préstamos y/o tarjetas. Me parece exagerado, pero es así.

Intenta tener varias clases de créditos. Lo cual me lleva al siguiente punto…

No te pases

Está bien tener varias tarjetas de crédito con poco o ningún saldo y varios créditos. Sin embargo, ten cuidado con los limites en las tarjetas. Tanto deber mucho, como deber poco te pueden afectar negativamente. Mucha gente tiene una o dos tarjetas sin saldo que mantienen activas por si ocurre alguna emergencia, y esto es comprensible. Pero ten en cuenta que, si bien no tienen saldo, aparecen en el informe de crédito como posibles créditos; te beneficias de que muestras que no debes mucho, pero te perjudica a la hora de obtener créditos mayores, como las hipotecas. Una tarjeta sin saldo pero con un límite de 10,000 dólares es un crédito potencial de 10,000. Por esto sugiero que no tengas más que una tarjeta para emergencias, y que no elijas la de mayor límite para ese propósito.

Otra opción es que si tienes varias tarjetas, puedes dividir los gastos mensuales entre ellas: usa la tarjeta A para gasolina, la B para comidas, y la C para hacer la compra, por ejemplo. Intenta no deber a fin de mes más del 30% del límite de cada tarjeta, y no olvides saldarlas por completo cada mes, ya que estos son tus gastos cotidianos. Así tendrías dinero para emergencias, pero usarías todas las tarjetas.

No insistas

Cada petición de crédito que hace aparece en tu informe, tanto las aprobadas como las negadas. Por eso no es buena idea ir a varias instituciones a pedir crédito para ver cuál te hace la mejor oferta, o probar en otro sitio si el primero donde has pedido un préstamo te lo ha negado. Cada ocasión que te deniegan se reflejará más negativamente.

A la hora de pagar las cuentas del hogar

Si bien los pagos de la cuenta eléctrica, el gas, y el teléfono no aparecen en el informe de crédito, el pagar tarde o no pagar sí que aparece. Y esto mismo ocurre con muchos otros pagos mensuales, así que conviene siempre pagar antes de la fecha de vencimiento de cada factura.

Mudanzas

Yo nací en los EEUU, me crié en España (de ahí que a veces suene rara), hice los estudios y trabajé de nuevo en los Estados Unidos, y ahora vivo en Finlandia. Tengo experiencia con eso de las mudanzas.

La primera vez que cambié de casa en Washington DC, se me olvidó informar a la compañía de una de mis tarjetas. Se me pasó por completo hasta que me llamaron unos 50 días pasada la fecha de vencimiento de la cuenta, para preguntarme por qué no les había pagado. La señora que me llamó fue muy educada y cambió mi dirección en ese momento, y les envié el pago ese mismo día. Pero ese pequeño error aparecía en mi informe cinco años después.

Si te mudas, usa el sistema de notificación de cambio de correo que ofrece la oficina nacional de correos. Y si, tras un par de meses, ves que las cuentas de alguna compañía siguen siendo redirigidas por correos -lo cual significa que esa compañía no ha sido alertada del cambio de dirección- llama e informa. Correos ofrece el servicio de re dirección sólo un par de meses. tras los cuales, cualquier compañía que no ha cambiado tu dirección va a recibir el correo de vuelta. Si ese correo son cuentas, pagarás tarde.

Vigila su informe

En esta era electrónica, el tener todo al alcance de la mano tiene su precio. Las tasas de robo de identidad suben día a día. Ya he mencionado que puedes pedir tu informe de crédito de manera gratuita una vez al año visitando esta página. Si no tienes acceso a un ordenador seguro, puedes pedirlo llamando al número 877 FACT ACT, que es el 877 322-8228.

Revisa su informe, asegurándote que todas las cuentas y peticiones de crédito que parecen son tuyas, y que todos tus datos son correctos y completos. Esta vigilancia anual te beneficia y te protege.

Otras cosas que incrementan tu atractivo a ojos de los prestadores a la hora de evaluar una solicitud…

• Las personas que trabajan largos períodos con la misma empresa
• Una relación de largo plazo con tu institución financiera. Mantén las cuentas de ahorro y corriente en el mismo sitio
• Las personas que viven años en el mismo sitio sin mudarse muestran que tienen unas finanzas personales estables
• Fondos de retiro, cuentas de retiro, de ahorro, acciones y bonos del estado. Estas son señales de estabilidad económica personal y planificación financiera.

Notas finales

En general, todo lo que puedas hacer para establecer o mejorar el historial de crédito se rige por el sentido común. A veces no es fácil manejar el presupuesto mensual y llegar bien a fin de mes. Yo misma tuve dificultades los primeros años que viví por mi cuenta, cometí errores de vez en cuando, y años después vi esos errores en mi historial.

Si eres residente nuevo de los EEUU, o joven y estás empezando a establecerte, estos consejos son una vía clara no sólo a un buen informe de crédito, sino también a la estabilidad financiera. No vayas con prisa, a intenta pagar siempre de buena fe. Si estás teniendo dificultades obteniendo crédito por primera vez, y sabes que te lo puedes permitir, habla con los oficiales de la cooperativa para pedir su asistencia. Las cooperativas se distinguen por su toque humano y entienden que muchos socios necesitan ayuda al empezar.

Si lo que buscas no es establecerte, sino mejorar su informe porque tienes o has tenido problemas financieros, recuerda: el tiempo, la paciencia, y la honestidad son tus mejores aliados. Antes de hacer compras grandes piénsalo y asegúrate de que es algo que de verdad necesitas. Aprende a vivir con lo ganas al mes, a cuadrar las cuentas usando un presupuesto fijo*, y a mantener una relación estable con tu institución financiera. La cooperativa estará siempre mucho más dispuesta que un banco a negociar contigo, especialmente si tiene tu salario depositado electrónicamente. No hay nada malo en pedir ayuda. Al fin y al cabo, ése es el propósito de las cooperativas.