Los conceptos de finanza personal pueden intimidar, en teoría. Sin embargo, la práctica del buen manejo de tu dinero consiste en tomar una serie de pasos con sentido común. Una vez los comprendas, estarás lista de por vida: con aplicarlos, prosperarás.

Hoy comparto unos cuantos conceptos de finanza centrales que aprendí con el tiempo. Son cosas lógicas que te ayudarán durante toda la vida.

Cuando tenía 26 años tuve un atraso en el pago de una cuenta. Me mudé de casa, y se me olvidó avisar a mi tarjeta de crédito. Cuando me llamaron al mes siguiente me sentí fatal por el descuido. La representante del banco se portó muy bien y cambió la dirección en el acto. Un par de años después, cuando pedí un préstamo, ese atraso aparecía en mi historial de crédito. Recuerdo que me pareció exagerado, que algo tan pequeño como un descuido podía influenciar las cosas después. Pero desde entonces no he vuelto a tener un atraso en una factura.

El presupuesto

Mucha gente se piensa que el presupuesto es decidir cuánto gastas en cada cosa. En cierta medida lo es. No obstante, todo buen presupuesto empieza calculando lo que se tiene. Así aprendes cómo te conviene usarlo; vamos, que tiene su ciencia. Los beneficios de conocer tu presupuesto son múltiples:

• Aprendes de primeras si te estás gastando demasiado en algo;
• Te ayuda a localizar maneras de ahorrar;
• Te enseña a ser frugal.

Quiero aclarar que ser frugal no significa ser tacaño. La frugalidad consiste en aprender a ahorrar, y así tener dinero después para nuestros planes. El ahorro sin disfrutarlo sería una cosa muy triste.

Ya que estamos a fin de mes, es el momento idóneo para ponerse manos a la obra con el presupuesto. Aquí tienes el artículo que te enseñará a cómo empezar, y aquí, el artículo de realización de presupuesto para cuando tengas todo a mano.

Ahorrar

Los abuelos siempre dicen eso de ahorrar un 10% del salario que te llevas a casa.

Y es duro, pero tienen razón. Si no tienes una cuenta de ahorros ya, abre una*. Si no puedes ahorrar un 10% de tu salario, sugiero lo que hice con mis primeros ahorros: a fin de mes (o si te pagan cada dos semanas, cuando recibas la siguiente paga), ¿ese dinero que sobra en tu cuenta? Muévelo a ahorros. ¿Piensas que será muy fácil usar ese dinero a la primera de cambio? Pídele a tu institución financiera que bloquee el acceso a esa cuenta desde tu tarjeta.

Parece poco, pero ese dinero va creciendo. Al llegar a fin de mes/ciclo vas te vas a empezar a sentir bien sabiendo que estás ahorrando. Porque por algo se empieza.

Una vez llegues al equivalente de un mes de sueldo ahorrado, te conviene, si es posible moverlo a otra cuenta que vas a denominar “fondo de emergencia” (en esto, ser socio de una cooperativa es lo mejor; no suelen cobrarte por tener una cuenta más de ahorros). Lo mejor es intentar hacer que ese fondo de emergencia sea de tres meses de salario. Así sabes que para cualquier imprevisto laboral puedes contar con esos fondos.

La mejor manera de ahorrar: planear cómo gastarlo

Una vez tienes ese fondo de emergencia, puedes empezar a hacer planes sobre qué hacer con el resto de tus ahorros. Como dije antes, la vida no es solo ahorrar. Tampoco es que debas dejar de ahorrar, sino que hay que encontrar ese equilibrio entre ser prudente con el dinero y vivir bien.

Puedes crear un plan de ahorro para irte de vacaciones regularmente. O quizás puedes pagar esos saldos pequeños de aquellas cuentas con altas tasas de interés. Quizás puedas hacer ambas cosas. La idea es hacer planes, y cumplirlos. Porque cuantas más cosas logres hacer con tu dinero, más sentimientos de logro tendrás. Y al fin y al cabo, son esas pequeñas victorias las que nos alegran la vida.

La calificación de crédito personal

Esto es algo que todo el mundo debería comprender, ya que te ayuda a conocer tus posibilidades de obtener crédito en el futuro. Si hiciste tu presupuesto y empezaste a manejar tu dinero un poco mejor, verás que tu historial de crédito –y tu puntaje- irán mejorando poco a poco. La cuestión es mantener una vigilancia periódica sobre ambos: podrás corregir errores y detectar cualquier intento de robo de tu identidad.

Puedes obtener tu historial de crédito gratis una vez al año de una de las tres grandes agencias de crédito. Además hay compañías que te ayudan a vigilar tu historial de crédito para prevenir el robo de identidad.

Si tienes un historial con poca sustancia y lo que buscas es establecer crédito, aquí te cuento 

cómo hacerlo. Y si tienes ya un buen historial pero buscar tener una calificación incluso mejor, este te será de ayuda.

La jubilación…

“¿En serio?” te estarás preguntando. Lo comprendo. Quedan 50 años o más para que te jubiles,  ya habrá tiempo. Es verdad. También es verdad que cuanto mejor lo planees, mejor te jubilarás, y no tienes que hacer mucho para planear bien.

Averigua si tu empresa tiene un plan de jubilación 401(k). Si lo tiene, aprende cómo funciona e intenta poner parte de tu salario, aunque sea poco, en ese fondo. Esta es otra razón para realizar el presupuesto. Estos planes de ahorro son una gran inversión porque las empresas suelen “regalarte” un porcentaje adicional de dinero por cada dólar que inviertes de tu propio salario.

Qué contiene la cartera de inversiones

Mantener una buena cartera de inversiones es fácil, la cuestión es diversificar. Las inversiones suelen dividirse en:

• Liquidez: cuentas comunes de mercado monetario, ahorros complejos comunes. Dan muy poco rendimiento pero son los más fáciles de mantener, sin riesgo.
• Bonos: estos suelen ser bonos del estado, que ofrecen pocos dividendos pero son muy seguros.
• Capital: acciones de empresas a través de fondos mutuos. En una cartera de inversión común puedes encontrar varios tipos de fondos –de mercados emergentes, de grandes empresas, de industrias (biotecnología, informática, agricultura)- y cada uno tiene distintos tipos de riesgo. Son las inversiones más arriesgadas pero también las que pueden dar mejor rendimiento a largo plazo.

Cómo manejar tus inversiones

Los expertos en finanzas dicen que, cuanto más joven eres más riesgo puedes permitirte.

La razón de eso es que las pérdidas de corto plazo se pueden recuperar a largo plazo. De manera conversa, es común que la gente que se acerca a la jubilación tenga los fondos en inversiones más seguras. Habla con la persona que maneja tu 401(k) para que te aconseje. Puedes cambiar cómo se van a distribuir tus contribuciones, para ajustar tu nivel de riesgo. Y, como opción extrema si hay un fondo que va fatal, puedes cerrarlo y traspasar el saldo a otro.

Si tu empresa no ofrece este tipo de planes, habla con tu cooperativa o banco sobre una cuenta de ahorros para la jubilación. Ese tipo de cuentas te permite ahorrar poquito a poco. y podrás deducir parte de los depósitos de tus ingresos a la hora de hacer los impuestos del año que viene. También puedes informarte sobre empresas afiliadas de inversión como Cetera Advisors.

Sobre el uso de los préstamos

Una cosa que me enseñó mi tía Eleanor –que es muy hippie, pero no deja de ser economista- es que nunca se debe pedir prestado para financiar tu estilo de vida.

¿Qué quiere decir? Que pagar con tarjetas de crédito los gastos diarios es vivir de prestado. No es buena idea.

Por otro lado, hay inversiones que sí valen un crédito. Por ejemplo, si deseas estudiar porque mejorará tu nivel laboral/financiero, es buena idea usar un préstamo si hace falta. En ese caso estarás invirtiendo en el futuro.

La casa ¿buena inversión?

Es un dicho conocido que las propiedades inmobiliarias son la mejor inversión. Es cierto que rinden a largo plazo, pero ese es el quid de la cuestión: a largo plazo.

Si vas a comprar una vivienda propia para venderla luego, decide por adelantado dónde vas a vivir, y por cuánto tiempo. Calcula la posible revaloración. Entonces, compárala con los costes de cierre y el interés de la hipoteca. Normalmente, si no vives al menos 5 años en la vivienda, sales perdiendo dinero.

Y para terminar: vivir la vida

En la era de las redes sociales es fácil compararse con los amigos que comparten las cosas que siempre has querido hacer.

A veces esto puede deprimirnos. Otras veces, caemos en la tentación de tirar de las tarjetas, pretendiendo mantener un estilo de vida que no podemos costearnos. Por eso, recuerda siempre dos cosas:

1. La gente solo pone imágenes de lo bueno, nunca de lo malo; y,
2. Es tu vida, tu dinero, y tu futuro.

Fíjate en lo que te conviene a ti, y en tus metas para el futuro. Al fin y al cabo, si cuidas de tu dinero ahora, éste cuidará de ti mañana.

* ¿Sabes la mejor manera de obtener una cuenta de ahorros básica, gratuita y sin requisitos raros? ¡Hazte socia/o de una cooperativa! Para asociarte te piden que pongas $5-20 de ingreso en una cuenta de ahorros básica. ¡Nada más!